Как финансовый профессионал, вы уже знаете, почему инвестирование важно. Но иногда можно встретить клиента, который не понимает даже самых элементарных понятий и инструментов успешного инвестирования. Что вы скажете? Это легко следовать объяснение, чтобы помочь вам убедить клиентов, почему они должны инвестировать в страхование жизни .
Страхование Жизни: Основы
Страхование жизни изначально предназначены для защиты доходов семей, особенно молодых семей в фазе накопления богатства, в случае смерти главы семьи . Сегодня он используется по многим причинам, включая сохранение богатства и налог на недвижимость планирования. Конечно, она все еще предоставляет Вам возможность защитить себя и свою семью от личных рисков как для погашения долгов после смерти, обеспечивая детей и пережившего супруга и выполнения других финансовых целей, таких как колледж финансирование, оставив благотворительное наследство или платить за похороны.
Защиту страхование жизни-это также важно, если вы являетесь владельцем бизнеса или ключевой фигурой в чужой бизнес, где твоя смерть (или смерти вашего партнера) может помешать бизнес продолжает свою работу. Одним из ключевых преимуществ от каких-либо типа страхования жизни заключается в том, что в пользу смерти, которая выплачивается всегда такс-фри. Всех полисов страхования жизни включают в себя четыре отдельные стороны: страховой компании, полис владельца, который платит страховые взносы, страхователь после смерти которого политика будет выплачивать и получателем, кто получает иные доходы.
Кому Он Нужен?
Не каждый нуждается в страховании жизни . Если вы одиноки и не имеют иждивенцев, то может не стоит счет. Однако, если у вас есть тот, кто финансово зависит от вас (даже частично), страхование жизни может быть для вас. При рассмотрении страхования жизни, задайте себе следующие вопросы:
Нужен ли мне страхование жизни?
Сколько мне нужно?
Сколько времени мне надо?
Какой тип политики имеет смысл для меня?
Вашей потребности для страхования жизни будет зависеть от ваших личных обстоятельств, включая текущие доходы, текущие расходы, текущие сбережения и долг и вашей семьи целей. Многие специалисты по планированию рекомендуют охвата, равный по крайней мере шести до 10 раз ваш валовой годовой доход, но ваш или потребностям вашей семьи может отличаться от. Вы будете иметь, чтобы сравнить то, что вы против того, какие цели вы хотели бы для вашей семьи, как только вы ушли, имея в виду, что их безопасность может часто несут более высокий ценник, чем вы первоначально думали.
Типы страхования жизни
Страхование жизни защита проявляется во многих формах, и не все политики одинаковы, как вы скоро откроете. А пособие в связи со смертью суммы могут быть одинаковыми, затраты, структура, длительность и т. д.. различаются по видам политики.
Весь LifeWhole страхование жизни обеспечивает гарантированную страховую защиту в течение всей жизни застрахованного лица, иначе известный как постоянный покрытия. Эти политики несут "денежной стоимости" компонент, который растет по отложенному налогу на гарантировано договором суммы (как правило, низкая процентная ставка), пока контракт не сдалось. Премии, как правило, уровень жизни застрахованного и благо смерть гарантирована для страхователя жизни. Любой вывод, который вы сделаете, обычно облагается налогом на сумму страховых взносов Вы заплатили в политике за вычетом ранее выплаченных дивидендов или предыдущих выводов. Из-за их постоянной защиты, эти политики, как правило, имеют гораздо более высокий начальный взнос, чем в других видах страхования жизни .
Универсальный LifeUniversal страхование жизни напоминает жизнь в том, что он также является постоянным политики предоставления денежных выплат стоимости на основе текущих процентных ставок. Однако, премий, денежных ценностей и сумма уровень защиты каждого может быть скорректирована вверх или вниз в течение срока действия контракта по мере роста потребностей застрахованного изменить. Денежных ценностей заработать процентной ставкой, которая периодически устанавливается страховой компанией и, как правило, гарантированно не опускается ниже определенного уровня.
Переменная Универсальная LifeVariable универсальное страхование жизни дает потребителю гибкость универсального политики наряду с выбором инвестиционных решений. Взаимное суб счета фондов в эти политики являются технически классифицируются как ценные бумаги и, следовательно, подлежат Комиссия по ценным бумагам и биржам (sec) регулирования и надзора уполномоченного государственного страхования . Инвестиционный риск в этих политиках лежит на владельце политики; в результате смерти преимущество может повышаться или понижаться в зависимости от успешности базовых инструментов этой политики . Тем не менее, политика может обеспечить некоторый Тип гарантии того, что, по крайней мере, минимальное пособие по смерти выплачивается бенефициарам.
Термин LifeOne из наиболее часто используемых стратегий долгосрочного страхования жизни . Он заплатит сумму номинала политики, но и обеспечивает защиту только на определенный, но ограниченный промежуток времени. Термин политики не строят денежные значения и максимальный срок обычно составляет 30 лет. Они полезны, когда есть ограниченное время, необходимое для защиты и, когда доллары доступны для охвата ограничены. Страховые взносы для этих типов политики значительно ниже, чем на любой тип политики денежной стоимости . Они же (изначально) предоставить больше страховую защиту на каждый потраченный доллар, чем любой тип постоянных политика. Однако, стоимость премии увеличивается, как владельцу политики становится старше и в конце указанного срока приближается. Термин политика может иметь некоторые вариации, в том числе, но не ограничиваясь:
Ежегодный Возобновляемый и Кабриолет термин: эта политика обеспечивает защиту на один год, но позволяет застрахованному возобновить политику на последующие периоды в дальнейшем, но на более высоких премий, без необходимости представить доказательства страхования. Эти правила также могут быть преобразованы в целые политики жизни без какого-либо дополнительного андеррайтинга.
Термин уровень: эта политика имеет первоначальный гарантированный уровень премии за указанные периоды; чем дольше гарантия, тем больше затрат для покупателя (но обычно все-таки гораздо более доступным, чем постоянная политика). Эти меры могут быть возобновлены после гарантийного периода, но страховые взносы не увеличивают в качестве страхователя подрастет.
Снижении срока: такая политика высшего уровня, но размер пособия по смерти уменьшается со временем. Это часто используется в сочетании с ипотеки или другую защиту долга .
Многие долгосрочные полисы страхования жизни имеют важные особенности, которые обеспечивают дополнительную гибкость для застрахованного/страхователя. Особенность возобновляемость, возможно, наиболее важной особенностью, связанной с условиями страхования, гарантий, что страхователь может возобновить полис на ограниченное количество лет (я. э. срок от пяти до 30 лет) на основе достигнутого возраста. Положения конвертируемости разрешения владельца политику в обмен контракты на постоянное освещение в течение определенного периода времени без предоставления дополнительных доказательств страхования. Конечно, эти положения будут повышать соответственно страховых взносов .
Нижняя Линия
Многие страховые потребители только нужно заменить свои доходы, пока они не достигли пенсионного возраста, накопили достаточное количество материальных благ, или их иждивенцам достаточно взрослая, чтобы позаботиться о себе. При оценке полисы страхования жизни для вас и вашей семьи, необходимо тщательно продумать покупку временную против постоянного покрытия. Есть много различий в том, как политики могут быть структурированы и, как страхование на случай смерти определяется, а также то, как они оцениваются и их Продолжительность.
Многие потребители предпочитают купить срок страхования в качестве временной защиты от рисков, а затем инвестировать сэкономленные средства (разница между стоимостью термин и то, что они бы заплатили за постоянное освещение) в брокерский счет, инвестиционный фонд или Пенсионный план. В некоторых случаях, это хорошая идея, но это не всегда лучший вариант, особенно для тех, кто должен полагаться на хотя бы определенное количество покрытия, когда они умирают.